随着经济的发展和城市化的推进，个人住房贷款已经成为许多人购房的首选。然而，个人住房贷款发放的过程中存在着一定的风险。本文将探讨个人住房贷款发放的风险，并提出相应的应对措施。

第一，贷款利率波动风险。个人住房贷款通常以浮动利率形式发放，而利率的波动直接影响着贷款人后期偿还资金的压力。如果利率上升，贷款人每期的还款额将会增加，可能导致贷款人无法及时偿还本息，增加违约的风险。因此，贷款人在申请个人住房贷款前，应充分考虑利率上升的情况，并制定相应的还款计划。

第二，经济下行风险。个人住房贷款具有一定的长期性，对贷款人的经济情况要求较高。如果在还款期间，贷款人的经济状况不佳，如失业、收入减少等，可能导致贷款无法按时偿还。此外，经济下行还可能导致房产市场价格下跌，如果贷款人需要在此时出售房产，可能无法获得足够的售价来偿还贷款，造成贷款违约风险。因此，贷款人在选择个人住房贷款时，应对自身经济情况进行充分考虑，避免在经济下行时承担过大的风险。

第三，房产价值风险。个人住房贷款是以房产作为抵押物的，如果房产价值下跌，可能会导致贷款人的抵押物价值不足以覆盖贷款额，增加贷款人违约的风险。尤其是在金融危机等特殊时期，房产市场波动较大，贷款人承担的风险更加明显。贷款人在购买房产时，应对房产的市场价值进行认真评估，避免选择价值不稳定的房产作为个人住房贷款的抵押物。

第四，法律风险。个人住房贷款的合同涉及多个法律条款和规定，贷款人需要充分了解并遵守相关法律规定。如果贷款人不按照合同约定履行还款义务，银行有权采取法律手段进行追偿，可能导致贷款人的财产损失甚至贷款违约。因此，贷款人在签订个人住房贷款合同时，应仔细阅读合同条款，并及时咨询专业人士，确保自身权益合法、合理。

综上所述，个人住房贷款发放存在一定的风险，贷款人应当充分认识并应对这些风险。在选择个人住房贷款时，贷款人应综合考虑自身经济状况、利率波动、房产价值等因素，并遵守相关法律规定，以减少风险并保护自身利益。